El comercio en línea (ecommerce) ha crecido aceleradamente en los últimos años. Sin embargo, la pandemia incrementó aún más este crecimiento y ahora consumidores esperan poder realizar pagos en línea de todo … incluyendo colegiaturas, inscripciones y todo lo que tenga que ver con la educación de sus hijos . Hay varios procesadores y plataformas que permiten a escuelas ofrecer esta opción a padres de familia, pero en este episodio aprenderemos que no todos los prestadores de servicio son «creados iguales’’. No te pierdas este interesante episodio con nuestra invitada Mariana Calzada, directora comercial en Evo Payments.
José Inclán: [00:00:35] Hola. ¿Qué tal a todos? Bienvenidos a otra emisión de Campus Dojo. Yo soy José Inclán, uno de los anfitriones y me da muchísimo gusto poder darles la bienvenida el día de hoy a este episodio de Campus Dojo. Como siempre recordándoles por favor no se les olvide descargar la aplicación de Campus Dojo Ustedes van a poder ver episodios anteriores del podcast Futuros episodios, así como un calendario de eventos con. Ahora que estamos de nuevo ya teniendo eventos en vivo en persona el calendario de eventos también en persona, la descarga de la aplicación es gratuita. La encuentran ustedes en el App Store o en Google Play bajo el nombre Campus Dojo. Los que nos están viendo pueden escanear el código QR que está en sus pantallas y los que están de manera en audio y hacer el podcast o escuchándonos. En audio pueden ustedes también buscarlo. Nada como Campus Dojo. Muy bien, como siempre, presentando también a este mi tocayo José Eduardo García, también el otro anfitrión de Campus Dojo. Tocayo. ¿Cómo estás? Muy buenas tardes. Buenos días. Buenas noches. Donde quiera que nos estén viendo. Bueno, ahora que lo traigo.
Eduardo García: [00:01:50] Saludos a todos. Muy bien, muchas gracias. Con gusto de volver a grabar. Como siempre, es algo de lo que más disfrutamos. Siempre decimos tener sesión de podcast. Gracias a todos los que nos escuchan y listos para este nuevo episodio.
José Inclán: [00:02:03] ¡Qué bueno, qué bueno, tocayo! Esta es una de las partes más que más disfrutamos de nuestro trabajo. Este es el poder sentarnos a platicar con individuos que nos ayudan a tener mejor inspiración y más información de cómo desempeñar esta labor directiva escolar. ¿Verdad? ¿Y la excepción no es el día de hoy, verdad? De hecho, el día de hoy tenemos información muy padre, un invitado de lujo con un súper tema. ¿Por qué no nos platicas un poquito del tema, tocayo?
Eduardo García: [00:02:34] Sí, pues con toda esta onda de la pandemia, obviamente el comercio digital vino hacia arriba. Había gente todavía que antes de la pandemia tenía miedo. El tema del riesgo de que si le fueran a robar sus datos, a clonar en la tarjeta, sí me llegan las compras inclusive, o si me van a prestar el servicio. Pero bueno, fue ese empujón que muchos servicios requerían para poder transicionar a lo que es el comercio digital. Y en el caso de las escuelas, pues obviamente también fue un momento crucial. Muchas escuelas seguramente ya estaban en procesos en los que tal vez de manera alternativa se ofrecían la posibilidad de pagar los servicios educativos en línea, pero muchas otras no tenían nada explorado en ese campo. No todo era ir a la escuela o ir al banco, una ficha, etcétera medios mucho más tradicionales y de pronto tuvieron que empezar a buscar alternativas para ofrecer esta posibilidad de realizar sus pagos en línea y con una cuestión muy particular, que es sobre todo la seguridad, la seguridad en las transacciones y que permita ahora sí con tranquilidad a los usuarios, pues poder hacer uso de estos servicios. Hoy vamos a hablar justamente de la seguridad de los pagos en línea, particularmente los pagos de servicios educativos. No tenemos como invitado de uno de nuestros partners, entonces es un tema muy interesante que esperemos que les dé tranquilidad. Primero del lado de los directores, que es a quien nos dirigimos ahora, no que las escuelas se sientan seguras con la implementación de algo como esto y luego puedan transmitir esa seguridad, por supuesto, a sus usuarios finales, a las familias. De eso vamos a hablar hoy.
José Inclán: [00:04:04] Excelente y que mejor, como comentabas uno de nuestros partners en el campus móvil que es Evo Payment Payment. Bueno, ya nos platicara nuestra invitada Mariana Calzada. Por cierto Mariana, bienvenida al podcast, nos da mucho gusto que nos acompañes. Mariana es una de las integrantes del equipo de Evo Payment que precisamente nos ha apoyado en este lado de escuelas para enrolar a las escuelas en este programa y también para ayudarnos a transmitir esta información de seguridad de la plataforma de Evo Payment, para que las escuelas sepan como comentabas ahorita. Bien José Eduardo, este tema de seguridad quede bien, bien claro y sepamos cuáles son las medidas que se toman y cómo es que las escuelas se benefician de esto. Entonces Mariana, bienvenida, por qué no nos platicas un poquito, te presentas, platícanos un poquito tu rol dentro de Evo Payment y de ahí nos seguimos con las preguntas. Adelante Mariana.
Mariana Calzada: [00:05:11] Claro que sí. Antes que nada, muchísimas gracias, de verdad. Es un honor y me encanta estar, poder estar aquí, platicarles y romper esos tabús que creo que todavía siguen existiendo respecto a la seguridad de lo que vienen siendo las transacciones en línea y explicarles cómo hemos ido evolucionando precisamente para evitar todo este tipo de situaciones que sabemos que en algún momento pues se volvieron como leyendas urbanas y pasaban de cierta forma. Pero bueno, hoy la realidad es que ya es otra. Tenemos plataformas súper seguras que cumplen todos los parámetros y que realmente ya se vuelve súper complicado que haya una vulnerabilidad y estás en estas plataformas. Mi nombre es Mariana Calzada, es soy directora comercial en Gaiman. Llevo más de 15 años de experiencia en todo lo que es la industria de pagos. En la parte financiera también en la parte bancaria. Y pues la verdad es que ha sido súper interesante ver cómo hemos ido evolucionando precisamente desde sí me tocó, pues nada más. Poder transaccional con tarjeta de crédito y de débito en terminales físicas a todo este mundo digital que ha venido evolucionando y nos ha venido simplificando la vida, ¿no? Yo también.
Mariana Calzada: [00:06:33] Yo soy madre de dos chiquitines por ahí. Y también la verdad es que pensar hoy en pararme en la escuela a pagar colegiatura, este de forma física ya se vuelve impráctico. Estamos en un mundo que nos pide una velocidad vertiginosa y hacer 25 cosas al día. Y la única forma en que podemos lograr todo esto es evolucionando pero sin dejar de lado la seguridad. Y creo que eso es lo que lo que vengo a platicarles y de verdad que es un tema que me súper apasiona y me llena porque veo como hay tanto en la plataforma de Campus Móvil como plataformas como la de Evo Payment que están certificadas con todos los términos. No quiero entrar en cosas muy técnicas, pero que realmente cuidamos el tema de la seguridad al 100%, pues nos facilita la vida y eso es lo que creo que nos debe quedar y no sobre todo en temas de tranquilidad para poder empezar a explotar más todos estos medios que nos facilitan el día a día, ¿no?
Eduardo García: [00:07:50] Oye, Mariana, alguna vez me han preguntado ¿quiénes son Evo Payment o donde, que es Evo Payment?
Mariana Calzada: [00:07:58] Es una empresa americana. Llega Global. Tenemos presencia en Europa, de Norteamérica, Sudamérica e incluso también en Asia, y llega a México en el 2015 como breviario, adquiriendo toda la infraestructura de Citi Banamex, que en ese momento pues era el adquirente más importante a nivel nacional y que hoy pues bueno, es de las de las de los pocos que nosotros llamamos adquirentes puros. Es decir, estamos dedicados a dar soluciones de cobro con tarjeta de crédito y de débito, pero que nada más nos dedicamos a esto en muchos bancos y sin poner nombres tienen una división de adquirentes y eso hace que su scope sea muy, muy amplio en temas de productos. Nosotros la verdad es que somos muy innovadores, porque esto es nuestro core, nuestro día a día y no nos dedicamos a otra cosa. Entonces, obviamente para nosotros dar plataformas con seguridad, con calidad y un servicio al cliente adecuado es de verdad lo único que podemos hacer. Entonces nosotros somos Evo, hoy tenemos algunas alianzas comerciales con varios bancos a los que les damos el servicio de adquirente, pero también, y la ventaja que tenemos es que al ser un adquirente puro, pues le puedo depositar al banco que el cliente me diga yo no tengo una dependencia directa sobre algún algún banco o alguna cuenta o que fuerce a algún cliente a tener cierto cierto tipo de cuenta. Lo deposito a donde me diga el el cliente.
Eduardo García: [00:09:56] Ven.
José Inclán: [00:09:58] Estaba. Estaba viendo yo, em. En procesamiento de tarjeta de crédito en México. Me quedé sorprendido del número de cadenas importantes a nivel nacional. Nacional con las que ustedes trabajan en México, ¿no? Eso me dio a mí este me dio mucho gusto y orgullo saber que nosotros tenemos esa misma seguridad, ese mismo, esa misma habilidad de ofrecerle eso a las escuelas, ese ese pedigree, ustedes que ya tienen en este tema comercial y de seguridad, ¿no?
Mariana Calzada: [00:10:32] Correcto. Ya llevamos varios años ganando como la mejor plataforma de comercio electrónico a nivel nacional. Y sí, digo, en muchas. Lo que sí les puedo comentar y creo que ustedes lo van a ver cuando entren, por ejemplo, a las plataformas, ahí les aparece Evo , ahí se van a dar cuenta o Evo, no dicho este en forma de español este todas las que las que realmente trabajamos. Y sí les puedo decir que hoy el nivel de transacciones que tenemos. Bueno a nivel general, pero en específico de comercio electrónico es realmente impresionante. Y aparte le agregaría lo como ha crecido en los últimos años el comercio electrónico. Realmente digo yo, y en complemento a lo que comentabas José Eduardo, si hubo una aceleración lógica y obvia por el tema de la pandemia, ya veníamos con muy buenos índices de crecimiento, pero si la pandemia obviamente vino a exponencial esto y hacerlo una necesidad. Yo recuerdo a algunas empresas con las que teníamos pláticas antes de la pandemia y nos decían si está entre mis planes a medias, ¿no? Y de repente se volvió un un debe ser y lo necesito mañana.
Eduardo García: [00:11:54] ¿Mañana? No sé.
Mariana Calzada: [00:11:55] Entonces creo que eso ha sido muy importante. Sí, tenemos muchísima presencia, pero siempre, y perdón que haga mucha énfasis en eso, sin dejar de lado la seguridad, ¿no? Entonces tenemos algunos medios que son lo que nos permiten, que también han ido evolucionando y bueno, ya si quieren ustedes díganme, empezamos a platicar de ellos, pero. Pero creo que nos permite tener toda la confianza y toda la tranquilidad en que nuestras transacciones no están siendo vulneradas por nadie, ¿no?
Eduardo García: [00:12:33] Fíjate que justo iba yo a decir y bueno, como es el tema, toda esta seguridad, lo robusto que hay detrás, pues tiene unas condiciones que cumplir, digamos, y de pronto lo que vimos al principio, sobre todo porque como bien dices, nosotros que trabajamos con ustedes, hemos visto también esta evolución en el mismo procesamiento, no los el, simplemente el porcentaje de rechazo. Por ejemplo, hay una parte que corresponde a Evo, el tema de la validación. Hay otra parte que corresponde al usuario para que el pago pueda ser procesado. Pero qué hay detrás de hablar de seguridad, ¿no? A que a lo mejor podamos empezar por un tema que es yo creo que luego el meollo de esto, que es el famosísimo tres de Security, que a veces el usuario final no tiene idea de lo que estamos hablando, no que para él pareciera que es simplemente un pretexto más, digamos, para no autorizar su cargo. ¿Pero todo lo que hay detrás del sistema de street secure, por qué no comenzamos por platicar un poquito? Platícanos de eso Mariana.
Mariana Calzada: [00:13:38] Sí, yo creo que aquí lo importante es tener un poco de conciencia de cómo funciona el comercio electrónico y entonces el comercio electrónico, como bien dices, lleva un proceso como toda transacción con tarjeta de crédito y de débito, donde un emisor y no quisiera, voy a decirlo, hace un banco que tiene que es dueño de una tarjeta, nos autoriza o nos rechaza una una transacción. Sin embargo, obviamente al ser una transacción donde no está la tarjeta siendo validada, obviamente genera ciertos grados de incertidumbre también para el emisor, ¿no? ¿Cómo sé que la que realmente está pagando la colegiatura es Mariana?
José Inclán: [00:14:25] Claro, claro.
Mariana Calzada: [00:14:26] Con los datos de Mariana. Entonces aquí, efectivamente, como bien dices, en compañía con otros jugadores del entorno, se crearon varios métodos para buscar mejorar estos grados de seguridad, entre ellos el 3D Secure. Lo que hace es una validación que puede ser por muchísimas formas este José Eduardo y que realmente esa es la ventaja, porque ventaja o desventaja cada banco escoge cómo va a hacer esta validación. Entonces tenemos bancos que mandan lo que conocemos como una OTP o un mensaje de texto a celular. Tenemos bancos que le pidieron establecer una clave adicional a la tarjeta bien vigente. Tenemos bancos que hay y son ya la gran mayoría hacia esto. Vamos que por medio de la wallet tienen que generar una contraseña dinámica o tenemos algunos que no hacen ninguna validación y aceptan el pago asumiendo el riesgo como ya llamamos así. Esto obviamente al principio generó como bien dices, diferentes experiencias de usuario, porque si yo voy compro, pero resulta que voy a hacer mi compra con una tarjeta donde mi celular. Mi teléfono celular no está actualizado y entonces el banco me está intentando mandar mi clave a un número de celular que no tengo en ese momento, pues obviamente nunca voy a poder validar la operación. Y obviamente mi experiencia como usuario va a ser.
Mariana Calzada: [00:16:13] No sirve el portal porque no me está dejando pasar, pero no se dan cuenta lo que viene atrás por temas de seguridad. Yo hoy la verdad y conociendo todo el entorno en el que nos movemos, prefiero siempre un portal que me pida validar precisamente de forma correcta, porque tengo la confianza que no va a dejar pasar una operación que no está autenticada o que no está confirmada por mí. Entonces eso es el 3D Secure ¿Qué pasaba hacer cuando todo esto empezó? ¿Este realmente? Pues habían muchas bases de datos que no estaban actualizadas. Que la verdad. Muchas de las veces y no quisiera señalar a nadie pero nosotros mismos éramos los causantes de que no estuvieran actualizadas porque cambiaba de celular y no y no le avisaba al banco o no hacía estos procesos de actualización. Y bueno, eso obviamente generaba índices de rechazo bastante altos en esta herramienta. Hoy ha ido evolucionando y yo creo que ha sido un tema de educación, de concientización, de necesidad, porque ya necesitamos transacciones por comercio electrónico, entonces muchas veces terminamos actualizando datos por esta situación. También es cierto que los bancos se han preocupado por hacer campañas para precisamente lograr tener lo más fiable estas bases de datos. Entonces, incluso hoy vemos la evolución, el 3D Secure ha ido evolucionando.
Mariana Calzada: [00:18:03] La primera versión que salió fue la 1.0. Ahorita ya estamos a punto de pasar el 2.0 y también lo que sí, la buena noticia respecto a eso es que los índices de aprobación han mejorado impresionantemente. La realidad es que sí. O sea, les puedo decir que nos fuimos a un 250% de los niveles que teníamos antes y bajo esta herramienta de seguridad. Y eso nos permite tener o cumplir todos los niveles de seguridad en temas de autenticación de tarjeta vigente y ahorita hablaremos también me gustaría platicarles cuál es la ventaja para la escuela. No, porque muchas veces es igual que qué me podría pasar a mí y sobre todo como director, creo que esa es la principal preocupación, no este. Y por otro lado, también la experiencia del usuario o la experiencia del usuario. Hoy prácticamente ya no tienes ese problema de que realmente tengas un impedimento para pagar, ¿no? Entonces, si tienes actualizados tus datos puedes correr la operación perfecto y te puedes sentir sumamente tranquilo de que la operación fue validada y fue y cumplió con todos los niveles de seguridad. Entonces creo que la ganancia de los dos lados, tanto del lado del usuario como del lado en este caso de la escuela, han mejorado de forma muy importante.
José Inclán: [00:19:34] Sí, porque les da a ambas partes, les da la seguridad de saber a la escuela que el fraude se está minimizando y a los padres de familia también, que no les van a meter gol con sus cuentas también porque está implementada esta seguridad, ¿no?
Mariana Calzada: [00:19:51] ¿Correcto? Sí, y bueno, hablando de esa parte, José este lo que pasa del lado de la escuela, si quiero, o sea el proceso o una un levantamiento de una declaración, lo puede hacer cualquier tarjeta oyente es un derecho. Sin embargo, cuando usamos el secure y cuando se realmente se ejecutó en este caso, como es en nuestra plataforma en conjunto, que cumple con todos los grados de seguridad este y que también aparte quisiera agregar que fue validado, o sea realmente para que yo pueda implementar mi pasarela de pagos, tiene que el el porta no lo puedo hacer en cualquier portal. Nosotros hacemos un proceso de validación de niveles de seguridad y de todo lo que tiene que incluir la plataforma, porque sabemos que también hay muchos lugares que son más vulnerables a que haya un hackeo o que haya alguna situación de este tipo. Entonces, en este caso nosotros ya hicimos toda esa validación también, y lo hacemos con todos nuestros clientes para Campus Móvil. Y también tenemos esa tranquilidad de que ni del lado del Campus Movil ni del lado de mi pasarela hay una vulnerabilidad, eh. Vaya. Dicho esto, es cierto que si un target también te puede decir Mariana, no yo. Sabes que José no hice esa transacción o banco este el que quiera, no, no hice esa transacción, no estoy de acuerdo y para mí es un cargo no reconocido. Sí, ingresa una aclaración. Sin embargo, al validar este código hay un tema atrás de la operación que llamamos log. Se valida y en ese momento nos damos cuenta que el banco que es el dueño de la tarjeta, me dijo si la persona que está haciendo la transacción es Mariana por lo que haya sido, entonces en ese momento el dueño de la tarjeta se vuelve el responsable de la operación. Si el banco no lo validó con el tarjeta vigente o sus procesos no cumplieron con los medios de seguridad, ya será su tema, pero nosotros como podemos estar tranquilos de que esa aclaración no va a ser procedente para la tarjeta vigente, sino para nosotros y no vamos a tener ningún perjuicio económico. Eso es muy.
José Inclán: [00:22:21] Importante y muy importante eso. ¿no? Precisamente porque no nos deslinda de esa responsabilidad a nosotros como escuela.
Mariana Calzada: [00:22:29] ¿Y nos quita todo el riesgo, porque hoy es como digo, en el caso de escuelas, a veces me me cuesta un poco más cuantificarlo, pero en cualquier empresa yo les decía cuál es su margen de utilidad? No vamos a suponer que sea un 10% ya el margen, después de todo, todo, todo. Y si el canal de ventas, en este caso el en E-Commerce, tiene ventas de 100 y por algo ingresan un compra a cargo de $10 y es procedente, pues ya perdimos toda la utilidad y entonces realmente tenemos un canal de ventas que no es productivo y esa es la gran diferencia cuando estamos hablando de un canal seguro de cobros que al contrario nos va a permitir reducir el manejo efectivo, reducir a la gente que necesitamos cobrando, etcétera, porque es un canal prácticamente autónomo. Y si aparte lo asociamos con los beneficios administrativos que tiene tener campus móvil, pues se vuelve un un este. Un círculo perfecto, ¿no?
Eduardo García: [00:23:40] Oye Mariana, tengo ahí un par de consultas técnicas que hemos escuchado ahorita que hablabas de todo lo que significa el proceso de autorización, etc ¿Quién es el que dice si autorizo o no autorizo?
Mariana Calzada: [00:23:55] El dueño de la tarjeta del tarjetahabiente, valga la redundancia. O sea.
Eduardo García: [00:24:01] Si.
Mariana Calzada: [00:24:01] Estás presentando una tarjeta Citi Banamex, yo le mando un mensaje vía nuestra cámara a Citi Banamex y le digo me autorizas que la tarjeta tal número con toda la información requerida que es de José Eduardo, tenga un cargo por $1,000 ¿Y si me responde y me dice aprobado o rechazado? Eso es muy importante. Que bueno que lo tocas porque a veces piensan que el responsable de rechazo somos nosotros, ya que yo solo soy la carretera por la que viaja el mensaje y pues la encargada de hacer otras operaciones. ¿Pero básicamente no soy la responsable o no? Esa plataforma no es la responsable de la respuesta.
Eduardo García: [00:24:49] Sí, correcto, eso lo escuchamos mucho. Tu plataforma no me autoriza y el número dos, que va un poco relacionado, es que en la mañana hice un pago y sí me lo autorizo, pero ahorita quise hacer otro pago y ya me lo rechazó. Entonces pues tu plataforma está fallando y nosotros solemos decirles los comportamientos del usuario también son revisados por el banco, pero, ¿quién revisa eso?
Mariana Calzada: [00:25:16] Correcto. Cada banco sí tiene ciertos parámetros antifraude y también puede ser, y habría que revisar José Eduardo si la operación en la mañana tuvo o no tuvo una autenticación, porque también lo que puede estar pasando y si hay portales que por experiencia del usuario han decidido y es respetable no hacer uso 3D Secure. Sin embargo, obviamente si el día de mañana y eso también es importante mencionarlo en esos casos, si tú no usas 3D Secure., si José Eduardo pasado mañana dice yo no reconozco esta operación, es operación, es e es a favor del tarjetahabiente. Así lo marca la reglamentación en México, pues obviamente si genera un perjuicio para la empresa, esa es la diferencia entre un caso y el otro. Y a lo mejor en este caso tú no tienes actualizado tu teléfono celular. Entonces cuando se quiere hacer la autenticación el banco dice: No, pues no tengo cómo estar seguro de que es Eduardo y entonces rechaza la operación, pero siempre el que rechaza o el que autoriza es el dueño de la de la tarjeta que se está transa, transaccional y llámese dueño. La verdad es que hoy hablamos generalmente de bancos como emisores, pero hoy sabemos que también hay muchos jugadores nuevos que le llamamos fintech en el ecosistema, que también están emitiendo tarjeta de crédito y que también no quisiera llamarlo así, pero a veces sus sistemas de autenticación apenas están generándose. Entonces no, no tienen como autenticar. Ese es otro tema también importante.
José Inclán: [00:27:10] Sí es muy importante saber eso, precisamente por la abundancia de estas, estas nuevas fintech que mencionas no hemos visto muchísimas. Siempre cerciorarnos de que están utilizando este tipo de tecnología y de igual manera las escuelas que nos escuchan. Tenemos escuelas en toda la república que nos escuchan cerciorarse que quién les provee este servicio de procesamiento o verdad? También esta está utilizando este 3D Secure para asegurarnos que mencionabas los contra cargos. Tenemos escuelas que por ejemplo, aceptan pagos de todo el año de colegiaturas que llegan a ser varios miles de pesos, ¿no? Entonces imagínate un gol de esos, ¿no? ¿Del que tengas tú que estar, que ser este responsable tú como escuela, pues es un golpe muy muy fuerte, ¿no? Y qué importante es tener cerciorarnos de que nuestros procesamientos de tarjeta de crédito precisamente cumplen con ese tipo de seguridad para darnos esa paz mental, ¿no?
Mariana Calzada: [00:28:20] Sí, correcto. Y aparte yo le agregaría un dato que no sé si les han preguntado, pero a mi me preguntan mucho este y que es algo importante de saber es cuánto tiempo tiene un tarjetahabiente por ejemplo para hacer una compra.
Eduardo García: [00:28:35] Cargo, porque así si.
José Inclán: [00:28:36] Vale una pregunta.
Mariana Calzada: [00:28:37] Que ya. Híjole, ya pasó un mes y entonces ya no, ya mis ventas del o mis cobros más bien el del mes pasado ya están ok. Bueno, pues les tengo una noticia, en México estamos hablando de 180 días. Entonces son seis meses a partir de que se realiza la operación. Entonces es también este dato también de cierta forma, si no tenemos las herramientas correctas para asegurar y para darle a nuestras transacciones un muy buen nivel de seguridad como es el 3D Secure. pues nos hace totalmente vulnerables porque estamos hablando que todo lo que hayamos cobrado en los últimos seis meses es factible de un contra cargo.
José Inclán: [00:29:28] Y qué pasa cuando un merchant, cuando una, en este caso una escuela, tiene muchos contra cargos y llega a haber algún momento en que en que a lo mejor decimos o compañías de procesamiento dicen sabes que ya no voy a ser negocio contigo porque de plano tu pasarela esta no está a la altura. ¿Hay algún tipo de penalización cuando hay muchos contra cargos o son gajes del oficio?
Mariana Calzada: [00:29:51] No si hay multas, incluso hay dos jugando. Bueno, en México son dos jugadores muy importantes y que los conocemos a nivel mundial, que los llamamos que son las marcas y estamos hablando en específico en México de Visa y de Mastercard en mayor participación a nivel nacional, y ellos establecen ciertas reglas que todos tenemos que cumplir al ser jugadores en el ecosistema. Y si José, tengo una noticia, resulta que si pasamos cierto porcentaje tenemos un número elevado de contra cargos. Bueno, primero somos sujetos a multas, tanto el adquirente como el el, en este caso la escuela o empresa. Nosotros también le llamamos y también sujetos a una inhabilitación de operación. Entonces es un tema muy delicado y que por eso en específico en Evo es de verdad sumamente cuidado porque no nos permiten sobrepasar este volumen y que tampoco es sano para la escuela, o sea, una escuela que ya muy alto de contra. Pues estamos hablando de pérdidas.
José Inclán: [00:31:08] Claro.
Mariana Calzada: [00:31:09] ¿De un problema operacional, no? Entonces por eso es que es para nosotros tan importante tener todos estos mecanismos de seguridad y orientar a todos nuestros afiliados a que realmente lo sigan de la mejor manera.
José Inclán: [00:31:29] Muy bien. Adelante. ¿Josué, verdad?
Eduardo García: [00:31:32] Sí. Fíjate que alguna vez, con la experiencia que hemos tenido en algunas escuelas, rechazan el cargo. Entonces la respuesta suele ser pues llama a tu banco para que pidas información. Entonces la gente suele llamar y decir Oiga, es que quiero hacer un pago en línea y me rechazan mi tarjeta. Entonces el ejecutivo del banco revisa su tarjeta, pues que tenga saldo o que no esté vencida, que no tenga reporte de robo. Es decir, las cuestiones generales. Y la respuesta suele ser no, pues su tarjeta no tiene ningún problema. Debería de tener posibilidad de hacer el pago. Lo que hemos escuchado en la experiencia, pero nos gustaría que nos lo confirmes, es que inclusive en el producto, hablando del tipo de tarjeta, no todas las tarjetas justamente tienen la posibilidad de tener estas validaciones de las de débito. Hemos notado que son mucho más rechazadas, me parece, por obvias razones. No estás hablando de tus recursos de manera directa. A diferencia de una tarjeta de crédito. Y hay cierto tipo de tarjetas de débito en particular que hemos visto que se rechazan mucho. No, los propios bancos emisores no permiten hacer los cargos en línea porque no todas las tarjetas. Alguna vez un ejecutivo me dijo es que no porque sea en una tarjeta de crédito quiere decir que esa tarjeta de crédito tiene todos los servicios de seguridad, a veces son hasta opcionales. ¿Entonces, cómo funciona eso con las tarjetas?
Mariana Calzada: [00:32:53] Sí, totalmente correcto en temas. Voy a dividir un poquito en temas de tarjetas de crédito si hay, eh. Como les decía. La verdad es que sí depende mucho de quién es el emisor de la tarjeta, si tiene activos niveles de seguridad hoy la verdad es que ya prácticamente ya no vemos tarjetas sin chip, pero antes también era un tema.
Eduardo García: [00:33:17] Mhm
Mariana Calzada: [00:33:19] Son tarjetas digitales, lo cual han facilitado mucho temas de seguridad. Entonces cada banco tiene ciertas medidas que va implementando y que van facilitando para que precisamente estos índices de aprobación mediante mecanismos seguros sean más aprobados. Esa sería el punto, pero cada emisor decide tener ciertos mecanismos o no. Entonces eso, eso nos deja un poquito imposibilitados. A veces cuando no este no contamos con mucha información o más bien no podemos hacer nada sobre una aprobación o sobre un rechazo, simplemente es la respuesta del emisor. Y hablando en la parte de tarjeta de débito, es una realidad. En México no quiero entrar en temas muy técnicos, pero en México tenemos diferentes niveles de cuentas. Incluso una tarjeta de débito está soportada por una, por una cuenta, no por una cuenta bancaria. Entonces, dependiendo del nivel, voy a llamarlo así. Y esto es información pública que tiene esa cuenta tiene ciertos atributos. Entonces normalmente prácticamente sí. La gran mayoría de nosotros tenemos una cuenta a nivel cuatro, le llamamos, que es la cuenta con todos los mecanismos más amplios, pero sí, también han venido a ganar una parte importante de participación de mercado. Cuentas mucho más sencillas, José Eduardo, que han facilitado la operación porque obviamente no hacen tan engorroso la apertura.
Eduardo García: [00:34:59] Si.
Mariana Calzada: [00:35:00] Esa es su ventaja. O sea, siempre hay una parte buena y una parte mala, pero también obviamente no tienen todos los niveles de seguridad asegurados. Y eso hace que las tarjetas de débito asociadas a este tipo de cuentas muchas veces no puedan transaccionar en comercio electrónico. No estamos hablando solo de mi plataforma, sino real.
Eduardo García: [00:35:23] Sí, sí, sí, en general.
Mariana Calzada: [00:35:25] Incluso sí esta parte también. Cómo identificamos a nivel industrial por lo que llamamos BIM, que son los primeros seis dígitos. Entonces esto nos permite identificar qué tipo de producto es, de quién es el dueño del producto, etcétera. Bajo este parámetro podemos darnos cuenta cuando esta tarjeta no tiene, más bien tiene candados que no le permiten operar y que precisamente el dueño fue el que los puso, no porque la hace vulnerable.
Eduardo García: [00:35:59] Entonces está ligado al tipo de cuenta.
Mariana Calzada: [00:36:02] Si en el caso de débito, de débito o crédito más bien son las la la las especificaciones que el emisor haya colocado.
Eduardo García: [00:36:12] Correcto. Entendido. Si, si, eso lo hemos visto. Débito suele tener más rechazo y de pronto obviamente es frustrante para el usuario. Pero pues está esta parte cultural también, que no es más, no tendríamos ni siquiera como usuarios que saberlo. A lo mejor el banco con el que te acercas tampoco te dice oiga, pero esta no va a poder operar para esto y para esto y para esto. Simplemente quiere su tarjeta en diez minutos. Firme aquí. Y aquí está su tarjeta.
Mariana Calzada: [00:36:39] Y. Y le diste en el clavo. Normalmente esas son las que la puedes abrir en cinco minutos. Si la puedes abrir. No presencial en.
Eduardo García: [00:36:46] Línea. Ahora hay muchas.
Mariana Calzada: [00:36:48] O sea, insisto, desgraciadamente hay partes buenas. El tema yo sé que nos ha facilitado mucho porque aparte ha venido a ayudar en la banca de bancarización o país, pero tiene una parte que sí no tiene todas las medidas de seguridad asociadas.
José Inclán: [00:37:07] Mariana Y bueno, dando, redondeando esto, si yo fuese una escuela, ya sea que estoy buscando procesar tarjetas por primera vez, o si ya estoy procesando y quiero, no estoy contento, satisfecho y estoy buscando un nuevo, un nuevo proveedor que es el Platícanos tres cosas que tu le recomendarías que tomaran en consideración a estas escuelas cuando están en esta búsqueda de procesadores.
Mariana Calzada: [00:37:38] Pues mira, para mí la primera sería que la plataforma cuente con todos los niveles de certificación y especificaciones de seguridad. Hablando de certificación, voy a dar un término por ahí que es muy conocido en la industria y sé que a lo mejor a nivel usuario no tanto, pero que llamamos PCI. Pci es precisamente es una plataforma que ya fue certificada, que tiene todos los niveles de encriptación de seguridad y que todas las transacciones corren de forma segura. Eso sería para mí el primero y más importante. Sí, a adicionales sumaría la parte de la autenticación que, como dijimos, ya nos da un extra para para poder tener una seguridad absoluta sobre temas de contra cargos. Y bueno, hablando ya en, en, en segundo y en tercero, que a lo mejor algunos directores me van a decir esa debería de ser la primera, pero de verdad creo que ese es el el el orden. El segundo para mí sería la facilidad de la integración de un comercio electrónico, aunque es muy fácil hacerlo siempre, tenerlo ya asociado a una plataforma que ya este, que también cumple con todas las medidas de seguridad y que podemos integrar en de verdad. He tenido integraciones en dos o tres días. Es súper rápido. ¿Eso nos facilita la vida, no? Y que están asociados para temas de conciliación, pues se hace perfecto. ¿Y por último, el tema de los costos, no? Por eso decía que mucha gente podría decirme que el orden es contrario. No lo dejo de lado. Creo que los costos son súper importantes para cualquier empresa y para las escuelas, no son la excepción. Y pues obviamente sí pueden darles ventaja y ser muy eficientes en esa parte. Pues también este siempre pensar que cobrar con tarjeta de crédito y de débito. A veces vemos la tasa de descuento como un costo, pero también yo lo veo como un súper beneficio de no tener que estar manejando efectivo y que desgraciadamente en este país sabemos que el manejo de efectivo representa muchas veces un riesgo.
José Inclán: [00:39:57] Claro, claro, sí. Y este que bueno que mencionas esto de los costos, ¿no? ¿A veces creemos que por ahorrarnos un punto 2.3% yéndonos con alguien más que no tiene esos certificados verdad? Esa seguridad, pues ahí vamos a acabar este mal. No podemos, tenemos. Corremos más riesgo como escuela, ¿no? Qué bueno que mencionas también, que mencionas también eso.
Mariana Calzada: [00:40:24] Y los costos asociados. Hacer el análisis total, porque muchas veces la tasa de descuento puede ser un poco más baja que otra oferta, por poner, por poner un ejemplo. Pero puede tener una renta mensual. O algunos otros costos. Entonces yo creo que el análisis siempre hacerlo de forma integral para realmente poder. Pues ahora sí que tener una eficiencia financiera sí.
José Inclán: [00:40:52] ¿Y de hecho, bueno, nosotros en nuestro análisis como plataforma, de hecho antes hablábamos con otra compañía, una compañía diferente, no? Pero obviamente los costos eran más elevados, los tiempos de implementación era más tardado. Y estuvimos en esta búsqueda exhaustiva de, eh. ¿De con quién? Un adquirente. Un adquirente con el que pudiésemos asociarnos. Y bueno, ustedes fueron, pero de calle, no se llevaron a todos en temas de seguridad las tarifas que les podemos ofrecer nosotros a nuestros clientes. Hemos visto casos de escuelas donde el ahorro en el costo de procesamiento es más del 50%. O sea, son este tarifas donde las escuelas están que se quedan muy agradecidas, no sabían que existía o que se podía hacer ese tipo de cosas porque llevan años trabajando a lo mejor con su banco que les da una tarifa altísima, pero es lo único que conocemos y es el banco en el que trabajamos y es lo que tenemos, ¿no? Entonces dejan en, hemos visto casos de escuelas que anualmente están dejando en la mesa 200.000, 250.000 $. No, cuando hacemos el análisis con eso y ya, eso ya son números mayores, ¿no?
Mariana Calzada: [00:42:15] Si aquí digo solamente hacer el complemento de recordarles que nosotros somos un adquirente directo. Hoy en el ecosistema hay muchos jugadores, entre ellos un este, un personaje que llamamos agregador y que es muy bueno en alguna generación de algunos servicios, pero siempre dependen de nosotros, entonces se vuelven un tercero y en nuestro caso nosotros procesamos, no tenemos costos más allá que los normales implícitos, y eso nos permite ser muy eficientes al momento de hacer las propuestas.
José Inclán: [00:42:54] Correcto es lo que nos hemos dado cuenta también. Este es la respuesta que hemos obtenido de ustedes siempre ha sido muy rápida las implementaciones cuando necesitamos apoyo técnico. También ha sido muy, muy, muy rápido y bueno, estamos muy contentos de poder ofrecer este Evo Payments como nuestro procesador, nuestro procesador por parte del campus móvil y poder apoyar las escuelas de esa manera. ¿Tocayo, ya para irle dando este, para ir cerrando este episodio tienes algo que comentar?
Eduardo García: [00:43:30] Sí. Pues que la seguridad es, por supuesto, muy importante, pero al final también tener confianza en lo que ya está en el mercado y particularmente a un jugador como Evo, sumado a nosotros como campus móvil, es una excelente alternativa para solucionar, como al principio decía Mariana, la parte de seguridad, la parte operativa, también administrativa de la escuela. Y si todavía hay alguien que está dudoso de si es el momento de llegar o no a esto del comercio electrónico en las escuelas, creo que es obvio que sí. Lo importante es fijarse con quién, no digamos. Esa sería mi recomendación.
José Inclán: [00:44:06] Claro, claro. Y nosotros en Campus Dojo tratamos siempre de. De no hacerlo. Muy informativo, no los temas que tenemos, pero en este caso sí. Siento un poquito la obligación de de recomendar a las escuelas que hagan ese análisis de cuánto están dejando en la mesa, en ese procesamiento, de si han experimentado contra cargos en el pasado, si saben que hay a lo mejor fallas de seguridad en el procesador que utilizan ellos en este momento de que hagan ese análisis y se acerquen a nosotros. ¿No será que nosotros podemos nosotros también ayudarles con ese análisis? ¿Y si somos una alternativa que padre no? ¿Y si no, a lo mejor los podemos encaminar a la solución correcta para ustedes, pero si siento esa obligación especialmente por lo que se quede en la mesa, no? Que pueden ser estos temas de contra cargos y de seguridad, así como el pago excesivo de comisiones que hemos visto en algunas escuelas. De hecho hemos visto muchísimas escuelas que pagan estas comisiones excesivas. Si siento la obligación de recomendarles que hagan ese análisis y estamos a sus órdenes también para apoyarlos. En cuanto a eso, no está mi comercial. Tratamos como ustedes saben, nunca, nunca hacemos eso, tratamos de no hacerlo. Pero siento en este momento la obligación no de ayudarles, sino de recomendarles esto para poder ayudarles posiblemente. Muy bien. En conclusión, Mariana. Algo, algún nugget como dicen acá los gringos nuggets de sabiduría. Que con los que nos quieras dejar.
Mariana Calzada: [00:45:44] Pues de verdad creo que tenemos que ir evolucionando, tenemos que facilitarle la vida a los papás. En este caso yo creo que eso se volvió una regla y pues irnos adaptando a lo que el medio nos va presentando sin dejar de lado la seguridad. ¿Y digo con eso no? Pero realmente hemos ido evolucionando y creo que eso es lo más importante que. Que. Que debemos ayudarles.
José Inclán: [00:46:16] Definitivamente este. Muchísimas gracias, Mariana, como dices. Con toda, con toda razón. Este, esos, esos. Facilitarle a los padres. Perdón, la vida es siempre súper importante. Tocayo, como siempre, te agradezco mucho Mariana, te agradecemos muchísimo. Creo que perdimos por ahí a Mariana. Ahí está de regreso. Mariana. Mariana, te agradecemos mucho que este tu participación en este episodio de Campus Dojo, que nos ha dado muchísimo gusto aprender un poquito más acerca de la seguridad que significa hacer cosas que las escuelas deben tomar en cuenta en el procesamiento de tarjetas de crédito. Muchísimas gracias por acompañarnos el día de hoy.
Mariana Calzada: [00:47:01] Muchas gracias de verdad. Este es un tema que me apasiona, este. Y bueno, aquí estamos siempre para lo que podemos ayudar.
José Inclán: [00:47:10] Muchas gracias Tocayito. Muchas gracias.
Eduardo García: [00:47:14] Gracias, gracias Mariana. Gracias a todos. Un gran episodio como siempre. Y pues hasta la próxima.
José Inclán: [00:47:20] Muchas gracias. Y antes de irnos a todos les recuerdo. Por favor, si no han descargado la aplicación de Campus Dojo, adelante descarguen la de nuevo ahí en sus pantallas. Los que nos están viendo van a poder ver los códigos QR para poder escanearlo y si gustan descargar esa aplicación ahí mismo también este. Ustedes pueden ver calendario de eventos, comentar como comentaban noticias para poder estar al tanto de lo que estamos haciendo en Campus Dojo y sin más los dejo. Me despido José Inclán de Campus. Un abrazo para todos y nos vemos en 15 días con el próximo episodio también. Muchísimas gracias y que estén todos muy bien. Gracias. Así. Un servicio de campus móvil con todos los derechos reservados por Applied Education Solutions.
